Автокредит или потребительский кредит в 2019 году

В 2018 году более 78 % автомобилей было куплено с использованием заемных средств. Таким образом, востребованность услуг автокредитования остается на довольно высоком уровне и продолжает удивлять своими масштабами. Однако будущих покупателей не перестает волновать вопрос о том, что выгоднее ― автокредит или потребительский кредит в 2019 году.

Преимущества и недостатки автокредита

Автомобильный кредит относится к группе целевых, поэтому может быть потрачен только на конкретную, выбранную клиентом машину определенной марки и производителя. Подобный займ предоставляется довольно оперативно, по предъявлению сравнительно небольшого количества документации. В большинстве случаев кредит оформляется прямо в автосалоне, у банка партнера с доступной процентной ставкой в 12-17 %. В таблице указаны основные достоинства и недостатки услуги автокредитования:

Особенности автокредитования
Преимущества	Недостатки
Низкий процент по ставке, размер которого зависит от первоначального взноса.	Необходимо иметь собственные средства, чтобы внести первоначальный взнос (до 20 %).
Акционные предложения способны значительно «сбить» ценник на авто.	Обязательное оформление страховки КАСКО в размере 10-15 % от ценника авто.
Предоставление государственной субсидии.	Автомобиль находится в залоге у банка в течение всего сока кредитования. Если возникнут большие просрочки, кредитор вправе присвоить автомобиль и продать его с целью покрытия возникших убытков.
Большие возможности выбора. Покупатель вправе сам выбирать максимально прибыльную программу автокредитования.	Комиссионный сбор за досрочное погашение автозайма, предусмотренный во многих банках.
Оперативная скорость предоставления заемных средств. При экспресс-кредитовании велик шанс стать владельцем автомобиля в день обращения.	Незначительный выбор среди автомобильных марок. Наиболее прибыльные автокредиты действуют в отношении небольшого числа конкретных моделей.
Поручитель не требуется. В последние годы банковские организации перешли на более щадящий алгоритм кредитования, где дополнительные гарантии предъявлять не нужно.
Услуга Trade in. Некоторые банки позволяют обменять устаревшую марку машины на более современную при условии небольшой доплаты.
Лояльное отношение и готовность идти на встречу со стороны банков при появлении просрочки по ежемесячным платежам у клиента.

Достоинства и минусы потребительского кредитования в 2019 году

Потребительские кредиты представляют собой денежные займы, выдаваемые на различные нужды без конкретной целевой направленности. Банк зачисляет требуемую сумму на клиентский счет либо выдает ее на руки наличными. Человек вправе потратить заемные средства по своему усмотрению. Если речь идет о купленном автомобиле, то транспортное средство не будет принадлежать банку до момента погашения кредита, поскольку залоговым имуществом не является. Достоинства потребительского займа:

• Страховку КАСКО покупать не обязательно, в отличие от автокредита. Объем сэкономленных средств: 9-19 % каждый год.
• Полная свобода действий. Если после покупки авто остались деньги, то можно купить новую мебель, электронику, бытовую технику и различные аксессуары. К тому же заемщик вправе приобрести авто любой модели и марки в любом месте ― на авторынке, у дилера или частного лица.
• Авто полностью принадлежит владельцу, который может в любое время подарить или продать транспортное средство.
• Разрешено не предоставлять залоговое обеспечение, поэтому риск потерять собственное имущество в непредвиденных ситуациях отсутствует.

Для потреб.кредита характерна фиксированная процентная ставка, которая крайне редко изменяется. Для клиентов также предусмотрена возможность досрочного погашения займа без сборов и комиссий.
Несмотря на всю привлекательность потребительского кредитования, подобные банковские программы имеет свои отрицательные стороны:

• Высокий процент по ставке сулит переплаты.
• Официальные доходы заемщика играют важную роль. Если зарплата невысока, то назначенной суммы кредита не хватит на покупку желанного авто.
• Повысить размер будущего займа поможет привлечение поручителя. Если требуется 100 000 рулей, нужен 1 поручитель. При желаемой сумме в 300 000 рублей нужно привлечь 2 человека либо заручиться поддержкой юридического лица. Как правило, размер банковского займа даже в этом случае не превысит 1 млн рублей.
• Сбор солидного пакета документации.
• Ограничения по возрасту. Идеальный возраст заемщика: 25-55 лет.

Условия предоставления

Перед тем, как принять решение о том, какой кредит более выгоден ― потребительский или автокредит, следует рассмотреть условия их предоставления различными банками. Ниже представлена сравнительная таблица:

Условия	Потребительский кредит	Автокредит
Требования к заемщику Гражданство Возрастные границы Стаж работы Трудовое место	гражданство РФ 18-75 лет от 3-х месяцев постоянное	гражданство РФ 21-65 лет от 6 месяцев постоянное
Размер кредита (мин./макс. порог)	15 000-3 млн рублей (зависимость от официальных поступлений)	45 000-5 млн рублей (до 100 % от ценника на авто)
Годовой процент	15-24 %	10-17 %
Время погашения займа	до 84 месяцев	до 60 месяцев
Ограничения на машину	------	новый; подержанный в «возрасте» до 5 дет (российского производства), до 10 лет для иномарок.
Залог	--------	Купленный автомобиль
Перечень необходимых документов	Паспорт заемщика Справка о доходах Водительское удостоверение	Паспорт заемщика Справка о доходах Второй документ на выбор (водительские права, страховка, СНИЛС, военный/студенческий билет)
Дополнительные затраты	----------	КАСКО, страхование здоровья и жизни

Расчет выгоды

Чтобы рассчитать выгоду по предложенным программам кредитования, следует рассмотреть простой пример и выяснить итоговую цену приобретаемой машины в обоих случаях. Допустим, Вы хотите купить автомобиль за 600 000 руб. со сроком кредитования в 5 лет с помощью потребительского займа при средней процентной ставке. В таком случае итоговый ценник равен 900 000 руб. с переплатой в 300 000. При этом Вы вправе досрочно возвратить заемные средства без комиссии.
Сделав выбор в пользу автокредитования, Вы обязаны не только оплатить всю сумму займа, но и оформить КАСКО и внести первоначальный взнос собственными деньгами. Конечная стоимость транспортного средства составит около 1 млн рублей при переплате в 400 000 за 5 лет.

Сбербанк России: что выгоднее?

В одной из самых популярных банковских организаций ―Сбербанке РФ установлены следующие параметры автокредита и потребительского займа:

Особенности	Потреб.кредит	Автокредит
Процентная ставка (% годовых)	22.5 %	16 %
Вероятность получения	При наличии поручителя	высокая
Размер ежемесячной оплаты (в рублях)	19 224.80	17 578.52
Совокупная переплата (руб)	192 082.99	132 826.59

Если клиент хочет взять 500 000 руб.на покупку машины сроком на 3 года без первоначального взноса и без КАСКО, то автокредит в Сбербанке на таких условиях будет невозможно получить, поскольку страховка является обязательной. Сумма 13.5 % в первый год от ценника на авто, что составляет 67 500 руб. Поскольку размер кредита ежегодно будет уменьшаться, снизятся и выплаты по страховке.  В среднем, страхование КАСКО за 3 года составит около 165 000 руб., в дополнении к основной сумме автокредита.

С 2018 года успешно функционирует госпрограмма льготного автокредитования, благодаря которой базовая банковская ставка снижена на 9.33 %. Основные требования:

• стоимость покупаемого авто – не более 1 млн рублей;
• первоначальный взнос – от 20 %;
• срок возврата заемных средств: до трех лет;
• обязательное оформление КАСКО.

Покупая автомобиль согласно указанным условиям, значения будут следующими:

Размер первоначального взноса	от 100 000 руб.
Ежемесячная оплата	12 290.58
Ставка (процентная)	6.67 % (ежегодно)
Объем переплаты	42 460.73
КАСКО	около 165 000 руб.

Получается, что иногда автомобильный кредит даже в случае присутствия КАСКО оказывается наиболее выгоден по сравнению с потребительским займом.

Невозможно дать однозначного ответа о том, какой из кредитов выгоднее. Потреб.кредит подходит людям, желающим приобрести подержанную или новую бюджетную машину, а также тем, у кого нет полноценной суммы на покупку дорогостоящего авто. Также имеет смысл воспользоваться займом, если есть планы приобрести еще товары помимо транспорта. Конечно, можно обойтись и без страховки КАСКО, но если Вы сильно повредите машину или она будет угнана злоумышленниками, покрывать возникшие издержки и погашать кредит нужно будет самостоятельно.

Автокредит представляет особую выгоду для заемщиков, которые желают обезопасить свою машину страховкой КАСКО и владеют необходимой суммой для внесения первоначального взноса.