РОS-кредитование ― что это такое?

Сегодня на рынке финансовых услуг существует огромное разнообразие банковских продуктов, способных значительно облегчить процесс приобретения желанных товаров. Кредиты и займы помогают быстро обзавестись электроникой, бытовой техникой, мебелью и дорогой одеждой. Особое место среди предложений от банков занимает POS-кредитование. Что это такое, каковы особенности и как получить такую услугу расскажем далее.

Особенности РОS-кредитования

РОS-кредитование (ПОС, c англ. point of sale – точка продаж) ― это товарный займ, который оформляется прямо в торговой точке (магазине). Указанный продукт относится к одному из самых динамично развивающихся и выгодных направлений для большинства банковских организаций. Огромная популярность среди потребителей обусловлена тем, что средний объем одалживаемых средств ― от 20 000 рублей, что делает его доступным практически для всех категорий граждан. К примеру, при получении небольшого дохода почти любой человек сможет вносить ежемесячный платеж в размере 1 500 рублей. Другие особенности ПОС-кредита:

• Целевая направленность. Займ расходуется лишь на выбранную услугу/товар. Вы не сможете даже потрогать деньги, поскольку с магазином рассчитается банк-кредитор.
• Процесс получения «магазинного» займа довольно прост и удобен: после выбора нужного товара Вы вносите оплату (до 20 % от ценника) собственными деньгами, а остальная часть средств заимствуется у банка. Сотрудник банка поможет оформить запрос на получение кредита и озвучит ответ.
• Равноценные риски как для банка, так и клиента. При обработке заявки банк должен в течение 30 минут принять решение, поэтому применяется упрощенный алгоритм проверки. Не нужны справки о доходах и подтверждение платежеспособности, что в несколько раз повышает вероятность невозврата заемных средств. Чтобы компенсировать возможные риски, кредитор вынужден увеличивать процентную ставку до 20-30 % годовых.

ВНИМАНИЕ! Нередко подобные кредиты нелегально оформляются на посторонних граждан без их ведома. Сведения берутся из украденных или фальшивых паспортов. Причем мошеннические действия в большинстве случаев производятся без участия сотрудников банковских организаций. 

Иногда человек, находясь на пике положительных эмоций и предвкушая получение желанных покупок, «на автомате» дает свое согласие на все условия, указанные в договоре займа ― сроки, большие штрафы, комиссионные сборы, высокая процентная ставка. В кредитном соглашении также может присутствовать пункт о праве банковского учреждения выпустить «кредитку» на имя клиента. Так Вы автоматически приобретаете дополнительный банковский продукт. Это удобно не во всех случаях, так как решение об использовании карточки не должно иметь спонтанный характер.

ПОС-кредиты для организаций (юридических лиц)

ПОС-кредиты для юридических лиц и предпринимателей не предусмотрены. В помощь бизнесменам ―овердрафт по собственному счету в банке при оплате покупок заемными средствами. Если своих денег мало, а требуется внести оплату на другой счет либо перечислить финансы поставщику, заемщик вправе получить у финорганизации требуемую сумму автоматически.
Дополнительно обращаться в банк или ходить куда-либо не нужно. Списание денег и погашение долга также выполняется в автоматическом режиме. В отличие от частных ПОС-займов, банковская организация заранее принимает решение по бизнес-ссуде и предоставляет конкретный «лимит доверия» заемщику.

Достоинства ПОС- кредитов

Основное достоинство POS-кредитования заключается в быстрой скорости получения займа. Процедура оформления и обработки запроса производится в течение 15-30 минут благодаря применению особой программе кредитного скоринга, которая в режиме реального времени оценивает благонадежность заемщика. Прочие положительные стороны:

• Значительная экономия времени клиента. Вам не нужно посещать банковский офис, получать кредит наличными и бежать обратно в магазин, чтобы расплатиться за желанную покупку. Оплатить товар в кредит можно прямо здесь, в магазине.
• Минимальный пакет требуемых документов. Вы предоставляете лишь паспорт и любой второй документ, который всегда при себе (военный билет, СНИЛС, страховой полис, водительские права).
• Оформление кредитки с конкретным лимитом прямо на месте. Шанс приобрести больше нужных покупок значительно повышается. Для банка это тоже выгодно, поскольку идет постоянное расширение клиентской базы.

Магазин, в свою очередь, тоже остается «в плюсе», поскольку увеличивается размер скидки либо процент дополнительных продаж. Это приводит к повышению товарооборота и средней суммы в чеке.

«Подводные камни»

Несмотря на видимые и весомые преимущества ПОС-кредитования, подобный банковский продукт имеет определенные недостатки:

• Высокая процентная ставка в сравнении с потребительскими кредитами.
• Возможно навязывание дополнительных продуктов, в частности, страхование жизни и здоровья, от несчастных случаев и т.д.
• Некие ограничения лимита по размеру займа.
• Приобретенные товары являются залоговым имуществом для банка, что существенно снижает кредитные риски. К примеру, если заемщик взял в кредит автомобиль, то в случае неоплаты задолженности банк вправе конфисковать машину и продать по рыночной цене, чтобы покрыть убытки.

Выгодный тандем

Изначально банк подписывает договор с магазинами-партнерами. Таковыми являются ювелирные и мебельные торговые точки, салоны сотовой связи, автомобильные салоны и прочие магазины, желающие повысить численность продаж. В подобных торговых точках всегда работает кредитный специалист, который помогает заемщикам составить заявку. Его обязанности:

• заполнить кредитный запрос;
• внести информацию в клиентскую базу;
• оформить сопутствующие документы в случае принятия положительного решения банком по товарному займу.

Также кредитный менеджер может рассказать о других программах кредитования, предложит дополнительные опции и оформит страховку. Часто банковские организации заключают соглашение с соответствующими специалистами, которые будут работать от имени в конкретном магазине. Подобное встречается сети магазинов «Эльдорадо». Здесь сотрудник представляет интересы одновременно 3-4 банков и может подобрать для клиента самое выгодное и оптимальное предложение.
Зарплата кредитного специалиста напрямую зависит от количества реализованных продуктов, поэтому нередко находится компромисс в виде определенного товарного займа, который будет выгоден обеим сторонам. ПОС-кредитованием активно занимаются такие банки, как ОТП Банк, Русфинанс Банк, Восточный, Сетелем, Ренессанс Кредит, Альфа Банк, Хоум Кредит.

Алгоритм оформления кредита

Перед тем, как принять решение о целесообразности пользования кредитным займом, изучите основной алгоритм действий:

1. Выбрать желаемый товар.
2. Взять у консультанта товарную накладную и предоставить ее кредитному специалисту для оформления займа.
3. Предъявить паспорт и еще один документ (список смотрите выше), сообщить необходимые данные.
4. Подписать кредитное соглашение в случае одобрения поданной заявки.
5. Получить у консультанта магазина выбранный товар. Нередко требуется внести первоначальный взнос (до 20 % от ценника) своими деньгами, остальную часть оплачивает кредитор.
6. Погашать в дальнейшем задолженность перед банком согласно установленному графику платежей.

Нередко банки ограничивают число единовременных покупок по стоимости, а также устанавливают нижнюю и верхнюю границы. К примеру, лимит цены на приобретаемые товары в «Мвидео» составляет 3 000-250 000 рублей. Также наложены некие ограничения на возрастной ценз, регистрацию. Подробности узнавайте у кредитного специалиста.
Срок действия таких займов ― не более 36 месяцев. Внутренняя политика банка определяет конкретную сумму лимита. При этом некоторые банки предлагают специальные программы ― рассрочка без переплаты. Беспроцентного оформления не предусмотрено: процентная скидка возрастает благодаря увеличенному ценнику на товар, который установил сам магазин.

Будущее ПОС-кредитования

Некоторые эксперты прогнозируют, что актуальность POS-кредитования будет постепенно снижаться, так как люди все чаще оплачивают товары в магазинах именно кредиткой. Благодаря «карточной революции» банки смогут уменьшить расходы на содержание персонала и одновременно повысить прибыльные продажи пластиковых карточек. При этом возможности заемщиков также расширяются: по сравнению с пос-займом кредиткой можно расплачиваться в любом торговом центре и магазине, поскольку она не привязана к определенной точке торговли.

Однако ПОС-кредитование с большой долей вероятности займет надежные позиции в магазинах электроники и салонах сотовой связи, ведь именно компьютеры и «мобильники» люди меняют сегодня чаще всего, находясь в состоянии погони за новинками. И практически всегда дорогостоящие покупки приобретаются через товарный кредит.