Конкуренция между банками и МФО: за кем останется победа?

Уровень доходов российского населения постепенно падает, а закредитованность растет большими темпами. Все чаще люди обращаются в различные МФО, а не в банк за кредитом. Почему? В данной статье расскажем, существует ли на самом деле конкуренция между банками и МФО. За кем останется победа?

Четыре причины, почему МФО не смогут вытеснить банки

Банки стремительно теряют клиентов и вскоре могут обанкротиться, ошибочно полагают многие. Существует 4 причины, почему этого никогда не произойдет.

МФО не в силах выдавать крупные займы

Большинство МФО специализируются на выдаче микрокредитов размером до 50 000 рублей. Если организация предлагает большую сумму, возникает необходимость в сборе пакета документов: справка с места работы о доходах, СНИЛС и т.д. При займе от 100 000 рублей МФО здесь уже не помощник. Нужно обращаться в банк.

Банки более надежны

В сфере микрокредитования по-прежнему успешно действуют мошеннические «теневые» компании, не зарегистрированные в реестре Центробанка РФ, поэтому существует определенный риск сильно пострадать в денежном плане. К примеру, злоумышленники могут оформить займ на паспорт стороннего человека без его ведома через использование онлайн-сервиса. Банки обладают более совершенной системой безопасности и дистанционно ссуду не выдают. В режиме онлайн можно лишь подать заявку, а подписание договора и выдача денег производится только в офисе.

Постоянные клиенты банка могут получать довольно выгодные предложения

На такую «благосклонность» вправе также рассчитывать крупные предприниматели и держатели золотых карт. Рядовым гражданам отказывают все чаще, в то время, как постоянные заемщики пользуется всеми привилегиями. Ориентация банков ― статусные клиенты, способные в дальнейшем принести солидную прибыль. Банковские организации придерживаются позиции, что проблемные и неплатежеспособные клиенты должны обращаться в МФО, где выдают микрокредиты даже с плохим кредитным рейтингом.

Прозрачные условия

Банк сразу предлагает клиенту конкретную ставку годовых. К примеру, 25 %. В МФО вам озвучат лишь ежедневную процентную ставку в 1-2 %, что равно 350-700 % в год. Ставка нередко является плавающей. Хотя надежные и проверенные МФО никогда не станут идти на обман заемщика и сразу озвучивают все условия, без намека на мелкий шрифт в договоре.

Весомые преимущества МФО

Займ в микрофинансовой организации рассчитан на людей, нуждающихся в деньгах до зарплаты (пенсии). Несмотря на высокий годовой процент, микрокредитование обладает неоспоримыми достоинствами по сравнению с банками:

• Нет необходимости тратить время на сбор пакета документации. Как правила, займ выдается при предъявлении одного документа. В некоторых случаях понадобится СНИЛС или водительские права (при наличии).
• Высокий шанс одобрения заявки даже при наличии проблемной кредитной истории.
• Практически мгновенное принятие решения (1-5 минут).
• Возможность получить небольшой кредит на небольшой срок.
• Зачисление денег прямо на карту, не выходя из квартиры при онлайн-оформлении сделки.

Какая польза для потребителей от конкуренции?

Согласно статистическим данным, около 40 % потенциальных заемщиков МФО не могут похвастаться хорошей кредитной историей, 20 % оформляли кредит только в МФО, а у 14  % кредитная история отсутствует совсем. Получается, оставшиеся 26 % ― самые желанные клиенты всех финансовых учреждений. Таким образом, видимой конкуренции среди МФО и банков не наблюдается, так как активная борьба ведется только за малую часть клиентского рынка (26 %). Граждан с проблемным кредитным рейтингом банки практически не рассматривают.

В большей степени конкуренция держится среди самих микрофинансовых организаций. С помощью высоких процентов они пытаются обезопасить себя от рисков не возврата средств. Однако все чаще на рынке появляются МФО, готовых выдать деньги по более лояльным условиям. Конкурирующие компании вынуждены пересматривать условия кредитования и снижать ежедневную процентную ставку. Более того, любые проявления конкуренции всегда полезны для конечного потребителя.
Те, кто занимается продажей услуг или товаров и чувствуют за спиной» погоню конкурентов, непременно попытаются внедрить в свою работу что-то новое, что в дальнейшем станет преимуществом. К примеру, в одном МФО заем выдается по паспорту под 1 % ежедневной ставки, а в соседней компании ставка равна 1.5 %, да еще и дополнительные документы собрать нужно. Куда пойдет человек? Конечно, он воспользуется услугами МФО с более лояльными условиями кредитования.
Следует также отметить, что потенциальные заемщики МФО и банков практически не пересекаются. Это все равно, что компании, занимающиеся производством мотоциклов, не конкурируют с предприятиями, которые выпускают легковые автомобили.

Полное сотрудничество и взаимопонимание

Сегодня банки и МФО рассматриваются в качестве партнеров по отношению друг к другу, поэтому и работают они совместно. Как? Существует два способа:

• создание собственной МФО;
• сотрудничество с уже имеющейся микрокредитной организацией.

По прогнозам экспертов, число собственных МФО будет неуклонно расти. Однако появляются определенные сложности. Если банк является кредитором своего МФО, то Центробанк РФ обяжет соблюдать установленные стандарты, что повлечет увеличение кредитных рисков, поскольку в микрокредитную компанию пойдут заемщики с проблемной кредитной историей, которые получили отказ в самом банке. Помимо этого, для установки обновленных IT-платформ потребуется много дополнительных средств и времени.
Партнерство банков с уже действующими МФО законодательству не противоречит. К тому же в запросе на кредит теперь присутствует соответствующий пункт, который гласит: банковская организация вправе передавать сведения о своих заемщиках третьим лицам. И здесь клиент собственноручно ставит свою подпись.

Взаимная выгода

В подобном «дуэте» существует взаимная выгода. Если на законных основаниях банк не выдал заемщику кредит, то восполнить «недоимку» можно посредством продажи данных о клиенте той МФО, к которой человек ушел в дальнейшем кредитоваться. Естественно, теперь клиент не получит желаемый размер займа, но сможет рассчитывать на небольшие суммы на короткий период. При этом постоянным клиентам в дальнейшем предлагается более солидные микрокредиты.