Почему банки отказывают в кредите

Банковские учреждения всегда четко регламентируют параметры соответствия клиента требованиям. Проведя анализ основных параметров, можно прийти к выводу, что часть параметров общие, а часть установлены конкретным учреждением. Рассмотрим основные причины почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей физическим лицам.

Возраст

Получение паспорта в 16 лет не является гарантией того, что гражданин уже может брать заем в банке. Финансисты понимают, что в таком возрасте у человека просто не будет средств для возврата долга по кредиту. Основные стартовые позиции касаемо возраста таковы:

• потребительские кредиты женщины могут получить с 22 лет, а мужчины - с 24;
• ипотечные займы оформляются начиная с 18 лет, потому что в залоге будет объект кредитования;
• возраст для выдачи кредитных карт колеблется от 18 до 21 года.

Если потенциальный заемщик не соответствует правилам, он не сможет получить деньги.

Платежеспособность

В этом аспекте рассмотрим 2 основных понятия: стаж работы на последнем месте и уровень дохода. Кредитор никогда не даст деньги гражданину, который не имеет места работы. Как правило, для банка не имеет значение статус трудовых отношений между работодателем и физическим лицом, а важен факт стабильности. Учреждения чаще всего устанавливают такие минимальные сроки трудовых отношений:

• 3 месяца;
• 6 месяцев.

Если человек работает на предприятии меньше, то это может вызвать вопросы, так как:

• не приветствуется частая смена места трудоустройства;
• нельзя проследить "усидчивость" особы на одной работе и, соответственно, надежность в плане погашения кредита.

Второй аспект – это уровень дохода. Во время формирования заявки кредитный специалист интересуется есть ли у гражданина действующие кредиты, а также какова сумма взноса в месяц. По правилам кредитования общая сумма платежей человека в счет погашения задолженностей не может превышать 30 - 50% месячного дохода, чтобы оставались средства на:

• питание;
• оплату коммунальных услуг;
• транспортные расходы;
• воспитание детей (при наличии).

Кредитная история

Как известно, можно выделить несколько типов историй:

• хорошая;
• плохая;
• не сформирована.

Если особа уже брала кредиты и не вносила вовремя платежи (без подтверждения уважительности причины просрочки), то большинство финансовых учреждений не захотят сотрудничать с таким клиентом. В случае факта реструктуризации долга по уже погашенному кредиту финучреждение будет принимать решение в индивидуальном порядке.
Проблема получения кредита может возникнуть в том случае, если человек никогда не обращался в банки для получения займов. Основные причины недоверия:

• надежность потенциального заемщика под вопросом;
• неизвестен уровень финансовой дисциплины человека.

ВАЖНО!!! Получить отказ с хорошей кредитной историей вполне реально, так как:

• при досрочном погашении долга банк не заработает ту сумму, на которую рассчитывал при выдаче средств;
• возникают сомнения в реальной необходимости получения займа. 

Клиент. который берет в долг и почти сразу возвращает, также невыгоден банку, потому что:

• проведена практически бездоходная операция;
• необходимо выплатить бонус кредитному специалисту за качественно проведенную работу.

В плане бизнеса

Люди, связанные с активным ведением бизнеса (мелкого, крупного) находятся в группе риска. Например, банк никогда не поверит, что индивидуальный предприниматель захочет взять кредит наличными в потребительских целях, а не на развитие бизнеса. Понятно, что в любом случае средства будут возвращены, но проблема заключается в:

• разном целевом назначении;
• доходность от кредитования бизнеса выше, чем при выдаче потребительского кредита.

Знаете ли вы, что существует понятие "номинал"? Безусловно, но вряд ли часто используется второе значение термина  - учредитель (создатель) большого количества юридических лиц. Банки владеют списками таких лиц, потому что информацию о них можно получить в свободном доступе. В понимании финансистов такие люди априори не нуждаются в получении потребительского кредита, поэтому будет получен отказ.

Отказывают в кредите: другие причины

ВНИМАНИЕ!!! Профессия также может стать причиной неполучения дополнительного финансирования. Как показывает практика, часть банков не спешит кредитовать представителей профессий, которые являются опасными для жизни, а именно:

• пожарников;
• спасателей;
• сотрудников правоохранительных органов;
• охранников и телохранителей;
• шахтеров.

Оформление страховки жизни при оформлении займа для этих людей является той "соломинкой", которая увеличит шансы на получение займа (100% гарантию никто не даст) .
Психическое здоровье – важнейший фактор при выдаче кредита. Банк прекрасно понимает, что человек с нарушенной психикой с 50% вероятностью не будет платить по кредиту, поэтому выдача денег или оплата покупки в магазине не состоится. Критерии выявления психической адекватности таковы:

• наличие информации в кредитной истории клиента;;
• оценка внешнего вида по фото в компьютерной заявке на кредит;
• личное мнение банковского эксперта по оформлению.

Некоторые причины отказа зависят напрямую от поведения клиента, например:

• предоставление банку неправдивой информации (трудовой стаж, уровень дохода, наличие кредитов в других учреждениях и т.д.);
• подача поддельных документов для оформления.

Как выяснить причину отказа

Согласно нормам ГК РФ банк имеет право не сообщать потенциальному заемщику причину отказа. С одной стороны, это коммерческая тайна, ну а с другой - несправедливо по отношению к человеку. Единственный способ узнать причину отказа - получить доступ к своей кредитной истории. Сегодня ведущие банки государства предоставляют такую услугу, но за определенную плату. Конечно, прийдется понести финансовые затраты, но без получения ответа не получится исправить ситуацию.