Кредитные каникулы что это такое

Кредиты ― самый популярный финансовый продукт на сегодняшний день. При взятии ссуды большинство из нас уверенно в том, что расплатиться будет также легко. Однако в реальности многие сталкиваются с проблемой возвращения заемных средств и долги начинают расти в геометрической прогрессии. И тогда настоящим спасением могут стать так называемые «кредитные каникулы». Как получить подобную услугу и каковы условия предоставления, рассказано в данной статье.

Особенности кредитных каникул 

Кредитные каникулы (КК) ― одна из форм реструктуризации задолженности по кредиту, когда заемщик временно получает полную либо частичную отсрочку уплаты обязательных платежей. Иными словами, финансовое учреждение проявляет лояльность к клиенту, который добросовестно выплачивает займ, но в какой-то момент не справился с выполнением кредитных обязательств. Однако подобная услуга не является популярной, поскольку в большинстве случаев проценты по кредиту продолжают начисляться, а общая сумма выплат может увеличиться.
Существует несколько основных вариантов банковского предложения:

• использование услуги КК предусмотрено кредитным продуктом;
• опция кредитных каникул может быть подключена по желанию клиента в ходе заключения договора или в процессе выплаты кредита;
• кредитные каникулы ― спец. программа реструктуризации задолженности, которая предоставляется в индивидуальном порядке.

Выгодно ли банку предоставление кредитных каникул? Естественно, поскольку услуга может предусматривать некую плату, чем часто пользуются многие кредитные организации. В случае, если предлагаемый сервис не требует дополнительной оплаты, она может быть уже учтена в кредитном продукте. Нередко банки используют услугу «кредитные каникул» в качестве маркетингового хода с целью привлечь потенциальных клиентов. 

Кредитные каникулы: условия

Кредитные каникулы ― дополнительная инициатива самого банка, поэтому в каждой финансовой организации действуют собственные условия и порядок оказания. Поэтому конкретных схем КК не существует, но существуют некие общие черты между сервисами. Плюсы кредитных каникул: отсутствие пени и внесения изменений в кредитную историю, положительные отношения с банком, изменение графика выплат.

Полная отсрочка

Полная отсрочка по кредитным выплатам ограничена рамками конкретного срока, в течение которого клиент освобожден от уплаты основной задолженности и процентов. Отличительные особенности:

• Редкое применение, наличие веских причин. Если нет иных вариантов, рассматривается как главный механизм реструктуризации задолженности.
• Нередко возникает необходимость оплачивать услугу. При этом оплата может признаваться штрафной санкцией. 
• Продления договора не предусмотрено. Как только период КК заканчивается, заемщик по факту оказывается в еще большем долговом бремени, чем до каникул. 
• К заемщику предъявляются очень жесткие требования.

Частичная отсрочка

Частичная отсрочка по кредитным платежам предусматривает лимитированный период времени, когда человек уплачивает проценты, но основное «тело» долга не требует оплаты.  Характерные данные:

• Такая отсрочка способствует увеличению общего размера переплаты, а также ежемесячных выплат, за исключением ситуаций продления договора.
• Услугой можно воспользоваться до двух раз в течение всего срока выплаты кредита.

Заметное снижение долгового бремени человек заметит лишь при небольшом объеме задолженности, так как уплачиваемые каждый месяц проценты обычно выливаются в приличную сумму.  

Индивидуальный подход

Нередко конкретному заемщику банк предлагает особые индивидуальные условия. Здесь допустимы самые разнообразные схемы, в том числе продление периода выплат и установление персонального графика оплаты ссуды с возможностью отсрочки. Исходя из установленных в конкретной финансовой организации правил возможно внесение дополнительных изменений:

• Запрет на предоставление кредитных каникул в определенный период с момента выдачи кредита (2-6 месяцев).
• Использование услуги 1-3 раза в течение действия договора по кредиту. При этом устанавливается определенный интервал между КК.
• Установление минимального и максимального периода действия кредитных каникул.
• Возможность выбора клиентом частичной либо полной отсрочки.
• Лимит по объему обязательств (остаток долга, число платежей до полной выплаты займа и т.д.).
• Особые требования к кредитному рейтингу заемщика и прочее.

Как получить кредитные каникулы

Кредитные каникулы выступают в качестве уменьшения долгового бремени и служат временной «остановкой» всех выплат с целью помощь заемщику в решении финансовых трудностей. Нередко банки предоставляют услугу КК за определенную плату и не требуют доказательств сложной денежной ситуации. Это бывает крайне редко и приемлемо лишь в отношении постоянных клиентов. Если условия КК уже отражены в кредитном договоре, следует соблюдать установленный порядок:

1. Посетить банковское отделение и узнать о возможности предоставления услуги КК. Необходимый перечень документации.
2. Подготовить заявление согласно установленному образу с помощью менеджера банка.
3. Собрать пакет необходимых документов и подать их в банк вместе с заявлением.

 Как только банк рассмотрит обращение, и будут согласованы условия предоставления кредитных каникул, последует заключительный этап сделки ― подписание соответствующего соглашения либо дополнительного документа к уже действующему договору.
Нередко банки предлагают опцию КК на особых условиях к отдельным кредитным продуктам. Подключив услугу один раз можно пользоваться ею многократно, по мере необходимости. Здесь важно придерживаться условий сервиса и вносить определенную оплату, которая может являться фиксированной суммой или конкретным процентом от размера обязательного ежемесячного платежа.

ВНИМАНИЕ! Прежде чем воспользоваться услугой кредитных каникул, эксперты настоятельно рекомендуют рассмотреть еще один вариант ― рефинансирование. Кто знает, может быть именно этот способ окажется более полезным в вашем случае. Рефинансирование позволит увеличить срок кредитования и снизит размер ежемесячных платежей. Услуга незаменима в тех ситуациях, когда речь идет о длительных проблемах с выплатой кредита из-за регулярных задержек зарплаты, временной нетрудоспособности и т.д.