Рефинансирование представляет собой банковскую услугу, включающую в себя льготные условия погашения предыдущей ссудной задолженности плательщика путем составления нового договора займа.
Клиенты охотно идут на оформление услуги, которая на 2-3 % снижает процент переплаты за пользование заемными средствами. Отличительной чертой рефинансирования является обязательное погашение предыдущего ссудного счета: один займ покрывает обязательства по другому, плательщик погашает задолженность по новому графику, экономя собственные средства.
Рефинансирование и реструктуризация: в чем отличия?
Снижение заработной платы на 15% и более вынуждает заемщиков просить у банка отсрочки по платежам в силу уменьшения (или отсутствия) платежеспособности. Изменение графика займа путем продления срока кредитования, с целью уменьшения ежемесячного платежа или приостановление кредитного договора, называется реструктуризацией.
Реструктуризация кредита уменьшает риски банка и повышает лояльность клиентов: начисление неустоек означает нарушение условий возвратности по договору кредитования, что влечет за собой штрафные санкции со стороны займодателя. Отсрочка по кредиту "спасает" добросовестных плательщиков от пятен на кредитной истории и контактов с отделом взыскания банка.
Между реструктуризацией и рефинансированием, кроме изменения ежемесячных взносов, ничего общего нет. Реструктурированный кредит погашается исходя из условий действия нового договора: в 50% случаях взносы перечисляются напрямую на ссудный счет, в дату платежа.
Рефинансированный кредит - это банковский продукт, одобренный платежеспособным заемщикам, позволяющий вернуть себе часть доходов банка, получаемых путем комиссий, процентов за пользование ссудными средствами и страхования интересов заемщика. Последний пункт является добровольной формой защиты плательщика от непредвиденных обстоятельств, связанных со снижением (или отсутствием) исполнения обязательств по договору. Клиенты экономят на сумме переплат банку, так как происходит снижение процентной ставки по кредиту.
Льготные процентные ставки по ссудным договорам привлекают к себе клиентов сторонних финансовых организаций, расширяя диапазон услуг и увеличивая доходы от продажи продуктов банка. В отличии от отсроченного займа, уменьшение процентной ставки по кредиту является смыслом рефинансирования ("перекрывать" обязательства одного займа новым кредитом под более высокий процент для клиентов нерационально, но в исключительных случаях заемщики вынуждены обращаться и к такому способу изменения договора).
Документы для рефинансирования
Банки и кредитные организации, занимающиеся рефинансированием, требуют от клиентов с кредитами сторонних банков документы для перечисления кредитных средств в счет погашения прочих обязательств.
При себе клиент должен иметь:
1)паспорт;
2)подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ или выписка из лицевого счета за последние полгода с отражением поступления заработной платы);
3) копии кредитных договоров с указанием полной стоимости кредита на дату оформления, остатком ссудной задолженности на дату принятия заявки, графиком платежей, удостоверенным печатью банка и подписью ответственного работника;
4) реквизиты банка, выдавшего кредит (ИНН, БИК, расчетный, корреспондентский, ссудный счета, полное юридическое наименование).
Обратившись в любое отделение банка, предоставляющего рефинансирование, заемщик может не только узнать у менеджера, как перекредитоваться (без страховки, комиссий и увеличения срока займа), но и определить способы досрочного погашения (у оператора, в терминалах или через Интернет-банк).
