Кредитная карта или микрозайм: что лучше?

Не все из нас готовы годами копить деньги на желаемую покупку (автомобиль, супердорогой холодильник, пылесос, шубу и т.д.), а с помощью кредита человек может позволить себе гораздо больше. Но получить ссуду порой бывает не так-то просто, поскольку банк нередко выносит отрицательное решение по заявке. В подобной ситуации быстро выручит МФО. Однако многие сомневаются, что лучше: кредитная карта или микрозайм? Попробуем разобраться.

Преимущества и недостатки кредитной карты

Кредитная карта ― очень популярное средство оплаты, которое предлагает сегодня большинство крупных банков. Практически каждая кредитка может «похвастаться» наличием льготного периода, когда проценты за пользование средствами не начисляются, а также специальными бонусными программами, предусматривающие кэшбэк и бонусные баллы. Их можно расходовать на различные покупки либо регулярно выводить на счет. В таблице ниже отражены весомые достоинства и недостатки кредитной карты:

Преимущества	Минусы
Процентная ставка: 20-30 % в год. Если заемщик является надежным клиентом с постоянным доходом, то при оформлении кредитки банк может снизить проценты.	Довольно жесткие требования к заемщику при оформлении кредитки. Необходимо соответствовать определенному уровню доходов, возрасту, размеру стажа. Желательно предоставить нужные документы: трудовую книжку, справку о доходах и т.д., а также иметь хорошую кредитную историю (КИ). Хотя при онлайн оформлении кредитки не требуется предъявлять много документации.
Льготный период может быть продлен при полном возврате заемных средств.	Ограничение по переводам и снятию наличных. При этом льготный период прекращается. За подобные операции предусмотрен высокий комиссионный сбор.
Возобновляемая сумма кредитных средств. Как только задолженность погашена, кредиткой можно пользоваться снова. Если Вы часто используете заемные деньги, это очень удобно. Ведь легче один раз оформить карту, чем брать несколько микрозаймов.	Срок оформления карты может занять до 7 рабочих дней. Лишь некоторые банки предлагают завести моментальную кредитку, но ее возможности намного скромнее по сравнению со стандартной.
Размер лимита может в 2 раза превышать объем Ваших доходов. В некоторых ситуациях лимит увеличивается еще больше.	Возможное закрытие карты по причине долгого срока неиспользования.
Гибкие условия возврата средств. Разрешается вносить минимальный ежемесячный платеж либо досрочно погасить всю задолженность.
Простое пользование за границей. Допускаются расходы с карты в любой валюте, поскольку конвертация происходит автоматически. Также выпускаются карты, имеющие лимит в иностранной валюте (евро, доллары)
Карты рассрочки крайне актуальны сейчас.  После совершения покупок проценты банку платит та торговая точка, где были приобретены товары.

Достоинства и минусы микрозаймов

МФО выдают займы не только юридическим организациям, но и рядовым гражданам. Чтобы получить микрокредит, заемщику не нужно думать о том, какое имущество потребуется временно отдать в залог, поскольку микрозайм обычно оформляется только по паспорту. Также нет необходимости предоставлять справку о доходах, а также являться обладателем отличной кредитной истории (КИ). В зависимости от регламента микрофинансовой компании деньги выдаются наличными либо начисляются на «пластик». При этом клиент вправе сам выбирать удобный график погашения: 1 раз в неделю/месяц либо по окончании срока в полном объеме. Ниже детально перечислены все преимущества и недостатки такого способа кредитования, как микрозайм:

Достоинства	Недостатки
Максимально простые условия предоставления займа (нужен лишь паспорт).	Высокая процентная ставка. Это объясняется тем, при предоставлении займа МФО страхуется посредством назначения больших процентов, поскольку риск невозврата выдаваемых средств очень высок. Однако некоторые организации все же выдают беспроцентные займы, тем самым привлекая новых клиентов.
Редкие случаи отказа даже при наличии плохой кредитной истории. Если получен отказ в банке – значит это Ваш вариант. Подобным предложением часто пользуются безработные, домохозяйки, студенты.	Сравнительно небольшая сумма займа при первом обращении. Чтобы получать более значительный размер микрокредита, нужно доказать свою надежность, вовремя погасив долг. Постоянным клиентам МФО предоставляет большие суммы.
Возможна выдача денег в режиме онлайн.	Не исключен риск мошенничества. Недобросовестные МФО крадут личные данные клиентов, деньги и даже могут оставить их с большими долгами.
Быстрое рассмотрение заявки и оформление. Получение денег возможно уже через 15-20 минут после рассмотрения заявки.
Выдача денег и погашение займа возможно разными способами. Финансы могут быть начислены на электронный кошелек, лицевой счет, банковскую карточку либо выданы наличными.
Опция продления (пролонгации), если отсутствует возможность погасить долг в срок.     Продлить договор можно на несколько дней/недель. Нередко МФО приостанавливает начисление ежедневных процентов. Чтобы воспользоваться услугой, нужно посетить офис организации. Если микрозайм оформлен онлайн, то необходимо оплатить начисленные проценты и, при необходимости, отдельную комиссию.

Как выбрать надежную микрофинансовую организацию и не попасться на уловки мошенников?   Солидная и проверенная МФО имеет соответствующую лицензию на ведение своей деятельности, обладает целой сетью филиалов в различных городах и обязательно указана в реестре Центробанка РФ. Не лишним будет ознакомление с отзывами клиентов на различных интернет-площадках, а также изучение рейтингов МФО на специализированных ресурсах, предоставляющие достоверные сведения из отрасли микрофинансирования. 

Как же сделать правильный выбор?

Чтобы окончательно определиться, следует сначала решить для себя следующий момент: для каких целей Вам нужны заемные средства и как часто Вы намерены прибегать к подобным услугам? 
Кредитная карточка будет полезна, если Вы:

• привыкли рассчитываться за товары и услуги безналичным способом или являетесь постоянным клиентом интернет-магазинов;
• тратите заемные средства, главным образом, на оплату покупок;
• легко придерживаетесь льготного периода, чтобы избежать начисления процентов;
• часто летаете за границу и расплачиваетесь там «пластиком»;
• нуждаетесь в запасном источнике денег в непредвиденных случаях.

Ситуации, когда микрозайм более выгоден по сравнению с кредиткой:

• деньги нужны в небольшом количестве и довольно редко;
• средства требуются на неотложные цели очень срочно;
• многочисленные отказы в банковских организациях (к примеру, из-за проблемной КИ);
• наличность нужна здесь и сейчас;
• довольно проблемно пользоваться банковскими услугами (мало отделений, отдаленная местность и т.д.).

Оформляя микрозайм или кредитную карту, следует заранее рассчитать свои финансовые силы и варианты возврата денежных средств. Ведь грамотное применение каждого из указанных инструментов может стать надежным подспорьем, не вызвав никаких проблем.