Разовый кредит или кредитная линия?

Нередко предприниматели нуждаются в дополнительных денежных средствах, чтобы успешно развивать собственный бизнес. Поэтому на повестку дня часто встает вопрос о взятии кредита в банке. И тут будущий заемщик сталкивается с такими сложностями: какой кредитор более надежен, сколько взять денег, что выбрать ― разовый кредит или кредитную линию? Последний вопрос оказывается самым «мучительным». Ведь сегодня банки предлагают совершенно разные типы кредитования для бизнеса, в том числе разовый кредит, возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В данной статье более подробно изучим все нюансы.

Разовый кредит

Разовый (единовременный) займ ― один из самых простых и популярных разновидностей кредитования. Сразу после того, как банк даст «добро» на выдачу кредита, весь объем денежных средств будет зачислен на расчетный счет организации-заемщика. Погасить разовый кредит (РК) можно одним из трех способов:

Аннуитетный платеж

Подобный вид оплаты прекрасно знаком заемщикам, которые пользовались потребительским кредитом. Однако в кредитовании бизнеса аннуитетный платеж задействуется довольно редко. Кредитор может предложить его при выдаче небольшого займа в размере 1-3 млн рублей.

Внесение равных платежей по основному долгу

При этом кредит погашается каждый месяц в два «захода»: долг по телу + проценты на остаток. Для заемщика это более выгодный вариант, по сравнению с аннуитентным платежом. Однако в первые месяцы могут наблюдаться определенные неудобства, поскольку в это время необходимо вносить большие платежи.

Индивидуальный график оплаты

Предусмотрено ежемесячное внесение оплаты процентов, которые начисляются на остаток по кредиту, при этом погашение самого долга производится по графику, согласованному с кредитором. Данный способ подходит тем предпринимателям, где деятельность является сезонной. В «разгар» сезона суммы платежей ―самые высокие, в остальное время выплаты будут минимальными.

Следует помнить, что в случае с разовым кредитом нередко предусмотрены определенные проценты и комиссии:

1. Комиссионный сбор за предоставление денежных средств в размере 0.5-5 % от величины займа. Комиссия взимается лишь один раз и подлежит уплате до момента выдачи кредита.
2. Процентная ставка определяется суммой заемных средств, залогом, периодом кредитования и финансовыми возможностями клиента. Алгоритм расчета: со следующего дня после заключения кредитного договора проценты начисляются до срока истечения действия документа либо полного возврата денег кредитору. Предполагается ежедневное начисление процентов на оставшийся долг, а их выплата ведется в установленные банком сроки или определенную дату.
3. Комиссионный сбор за досрочный возврат займа. Размер определяется согласно условиям кредитора.

Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ)

Условия НКЛ (лимит выборки) схожи с разовым кредитом, но здесь прослеживается определенное различие: заемные средства зачисляются на расчетный счет частями (траншами), а не сразу. График выборки кредитной линии обычно указан в кредитном соглашении, содержит информацию о размерах траншей и периодичности их поступлений. Интервал можно установить по заявлению клиента.

Как правило, срок выборки кредитного продукта не превышает 12 месяцев. В указанный период заемщик может запросить предоставление займа в границах кредитного лимита. После того, как лимит исчерпан, происходит закрытие кредитной линии (КЛ) и она больше не возобновляется. Достоинства продукта НКЛ:

• Проценты начисляются лишь на выбранные и непогашенные транши займа, остаток не подлежит «обложению» комиссией.
• Кредиторы предлагают солидные займы по кредитным линиям.
• Комиссия за выдачу каждого транша начисляется отдельно, поэтому заемщик не отчисляет сразу большой единовременный сбор.

К недостаткам НКЛ относятся такие следующие моменты:

• Если заемщик не сможет вовремя вернуть прошлый транш, то кредитор может снизить лимит средств на линии или совсем закрыть его.
• При неиспользовании лимита кредитной линии, кредитор вправе потребовать внесения дополнительной комиссии.
• Индивидуальный график платежей для каждого транша КЛ.

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)

Для ВКЛ характерно наличие лимита задолженности. Подобный тип кредитования ― один из самых сложных в плане расчетов. Главное отличие от невозобновляемой кредитной линии: здесь клиент вправе брать кредит столько раз, сколько захочет. Оплачивая заем в конкретном размере, Вы можете попросить у банка предоставить дополнительный транш на такую же сумму. К примеру, если сумма первоначально предоставленного транша – 50 000 рублей, то вторая часть также будет составлять 50 000.Предусмотрено 2 варианта оплаты задолженности по ВКЛ:

• Первоначальный транш назначается лишь при условии, если подписан договор по каждому отдельному траншу, подкрепленный графиком возврата займа. Расчеты для подобного метода весьма трудны, поскольку возможно наличие до 10 действующих траншей. Отследить каждый перевод по отдельности чрезвычайно сложно, что может грозить неточностями в расчетах. Способ используется крайне редко.
• В банковском соглашении прописывается график уменьшения лимита по займу ВКЛ. Так кредитор фиксирует максимальный размер долга, который клиент вправе не платить к назначенному сроку. Как только объем неоплаченных траншей превышают определенный лимит, заемщик обязан погасить часть задолженности.

В условиях ВКЛ клиент должен производить ежемесячную оплату процентов. Примечательно, что графики платежей здесь не действуют, равно как и скидки на сезонность работ компании.

Как выбрать верный вариант

Выбирая видов кредитования и кредитную линию, следует изучить определенные нюансы, где главный ― куда будут потрачены заемные средства. Если деньги нужны на покупку техники, недвижимости или разовую покупку продукции, тогда потребуется кредит в сжатые сроки. Рекомендуется взять в банке единовременный крупный займ. Деньги зачисляются на счетный счет клиента, откуда можно направить их на погашение договоров по закупкам.

В соглашении нередко предусматривается отсрочка по платежам, частичная предоплата либо платежи равными долями с определенным интервалом выплат. Пример для последнего варианта: сборка купленных производственных линий проводится лишь после внесения предоплаты в 50-% объеме, а остаток средств зачисляется после установки и ввода оборудования в эксплуатацию. Для такой ситуации идеально подойдет НКЛ. Получается, что в то время, когда организация рассчитывается по займу, проценты на неиспользованные деньги не начисляются.
Если предприятие постоянно нуждается в деньгах для расширения бизнеса, следует обратить внимание на ВКЛ. К примеру, для розничной торговой компании, которая регулярно рассчитывается с поставщиками, невыгодно использовать наличные деньги, поскольку невозможно спланировать стабильный доход.

Платежи и комиссии

Перед подписанием кредитного соглашения рекомендуется внимательно изучить комиссионные сборы, установленные данным банком. Бывают случаи, когда размер комиссии за оказание услуг перекрывает выгоду от грамотно выбранной суммы кредита. Отдельный разговор ― комиссия за предоставление заемных средств, досрочный возврат займа и неиспользованный остаток по КЛ.

Сложности при расчете платежей

Для небольших организаций весьма проблемным моментом может стать оплата комиссий и процентов, поскольку руководство нередко работает в «бешенном» ритме. При таких темпах работы бывает трудно контролировать даты платежей по множеству договоров. Но при любом раскладе лишь заемщик ответственен за погашение взятых кредитов. Поэтому подходите внимательно к выбору программы кредитования, графику возврата средств, алгоритму расчетов и прозрачности выплат.