USD - 92,59 руб. +2 коп.
EUR - 100,27 руб. -14 коп.
» » Можно ли взять кредит, если я поручитель у другого человека

Можно ли взять кредит, если я поручитель у другого человека

Около 20 % кредитов в банке оформляются с поручительством. Поручительство для банковской организации ― это надежный способ обезопасить себя от различных кредитных рисков, в том число от невозврата заемных средств. Как правило, в роли поручителя выступает хороший друг либо близкий родственник (брат, один из родителей, тетя и т.д.). Зачастую решение о поручительстве человек принимает на эмоциях, желая выручить заемщика. Однако в силу жизненных обстоятельств ему самому вскоре может потребоваться займ. И тут возникает закономерный вопрос: можно ли взять кредит, если я поручитель?

Ограничения, накладываемые на поручителя

В первую очередь следует понимать, что если заемщик не сможет вовремя погасить взятый кредит, Вам придется сделать это за него. При этом нужно вернуть как основное «тело» займа, так и оплатить комиссии, штрафы и проценты. Вдобавок, это грозит ухудшением и даже прекращением дружеских и родственных отношений.

Оформляя соглашение о поручительстве, следует изучить вид ответственности ― субсидарная или солидарная. Первый вариант предпочтительнее и влечет минимум обязательств. Перед тем, как обратиться к Вам, кредитор в начале обязан доказать неплатежеспособность должника. Однако чаще всего в документе указывается солидарная ответственность: при появлении задолженности у заемщика, банковская организация вправе предъявить претензии к Вам по оплате долга.

Если намечается поручительство по крупному долгосрочному займу (к примеру, автокредит или ипотека) следует очень тщательно взвешать принимаемое решение, поскольку это напрямую отразиться на Вашей кредитной истории (КИ). Причем весьма негативно, при несвоевременном исполнении долговых обязательств со стороны заемщика. А если он не собирается возвращать заемные деньги, а банк обратился в суд и выиграл, то КИ станет сильно подпорченной.

Стоит также знать, что в некоторых банках поручитель вообще не сможет рассчитывать на кредит, а если и получит, то сумма будет небольшой со значительной ставкой по процентам.

Могу ли я рассчитывать на кредит как поручитель?

Однозначного ответа не даст никто. Многое определяется кредитной политикой отдельно взятых банковских организаций, платежеспособностью и кредитным рейтингом потенциального заемщика. Нередко поручительство приравнивается к варианту кредита с той лишь разницей, что в распоряжении денег нет, и долг необходимо оплачивать только при условии его невозврата самим заемщиком. Если он взял один займ, затем второй, значит, и Вы можете сделать тоже самое. Однако вероятность получить кредит поручителю определяется следующими факторами:
  • Размер кредита по поручительству. Шанс одобрения уменьшается пропорционально сумме долга.
  • Сумма запрашиваемого займа. Получить небольшой кредит легче, чем крупный.
  • Баланс величины поручительства и размера нового займа. К примеру, Ваше поручительство распространяется на потребительский кредит в сумме 150 000 руб. Если Вам в дальнейшем нужно получить ипотечный займ в объеме 3 млн руб., то величина обязательств по поручительству вряд ли окажет влияние на решение кредитора. Будет хуже, если ситуация обратная: при размере поручительства 3 млн руб. вероятность получения даже маленького займа довольно ничтожна.
  • Высокая платежеспособность.
  • Платежное поведение заемщика. Если он допускает постоянные и значительные просрочки, это также снижает Ваши шансы получить солидный займ в будущем.
Кроме перечисленных моментов, определенную роль играет срок кредитования и остаток времени до его полной выплаты. Если срок погашения займа – 4 года и он будет полностью закрыт через 3 месяца, тогда повышается вероятность получить «добро» на новый кредит.

Как кредитор рассматривает подобные заявки?

Для банка поручитель ― обычный заемщик, к нему предъявляются стандартные требования. Роль играет возрастной ценз, возраст, рабочий стаж, обеспечение и прочее. Особое внимание уделяется доходам потенциального клиента. Их размер должен обеспечивать погашение кредита по поручительству и второму займу.

Пример. Вы являетесь поручителем по кредиту, где ежемесячный платеж заемщика равен 10 000 руб. По будущему займу потребуется вносить 20 000 руб. Банковское учреждение складывает указанные платежи, сумма которых составляет 30 000 руб. и сравнивает с Вашими доходами.

При ежемесячных доходах 120 000 руб. новый займ получит одобрение, поскольку два платежа затрачивают лишь 25 % от заработка. Если прибыль не превышает 50 000 руб., то кредиты будут «отбирать» до 60 %. Вероятность отклонения заявки на новый кредит довольно высока.

Для оформления займа пакет документов также стандартен. Небольшое различие наблюдается в следующем: в специально отведенной графе кредитной заявки следует проставить отметку о действующем поручительстве.

Причины отклонения заявки

Нередко кредитор отказывает в выдаче займа по следующим основаниям:
  • Клиент скрыл факт имеющегося поручительства. Банки владеют надежными способами «пробивания» подобных сведений. Указание в кредитной заявке ложных данных, сокрытие или умышленное искажение ставит под сомнение репутацию и благонадежность клиента.
  • Недостаточный доход для погашения кредита с поручительством и нового займа. Ситуация значительно усложняется, если кроме поручительских обязательств у заемщика есть собственные непогашенные долги по кредитам.
  • Кредит с поручительством возвращен, но факт не отражен в кредитной истории. Иногда подобные сведения вносятся с задержкой. Просто принесите новому кредитору документ о полном возврате кредита заемщиком.
  • По займу с Вашим поручительством имеются просрочки.

Можно ли увеличить шансы на одобрение

Во многих случаях решение по новому кредиту для поручителя основывается на его доходах. Шансы на успех можно увеличить, если воспользоваться следующими рекомендациями:
  • Убедитесь в платежеспособности и финансовой грамотности заемщика перед тем, как согласиться стать поручителем. Лишь «из-за дружбы или родства» рассматривать поручительство бездумно, даже если сейчас в данный момент нет планов брать свой займ.
  • Предъявите справку с места работы (2-НДФЛ).
  • Заранее определитесь размером займа и просчитайте собственные фин.возможности.
  • Узнайте о состоянии дел по займу с Вашим поручительством прежде, чем брать свой кредит. Если заемщик пока не может погасить действующую просрочку, постарайтесь внести деньги за него. Обязательно сохраните квитанцию для дальнейшего предъявления должнику к оплате.
Весьма эффективным может стать обращение сразу в 2-4 банка. Если требуемая сумма кредита невелика, рекомендуется обратить внимание на займе, где нужен минимальный пакет документации и отсутствует обязанность подтверждать доходы. Также следует подумать о способе обеспечения займа или вероятном поиске созаемщика.

Как избавиться от поручительства

Существует несколько вариантов того, как избавиться от статуса «поручитель»:
  • Дождитесь полного погашения кредита заемщиком.
  • Погасите займ досрочно вместо заемщика. Подобные моменты следует обговаривать совместно с ним. Досрочный возврат средств кредитору возможен после написания соответствующего заявления заемщиком. По желанию Вы можете документально закрепить способ возврата денег Вам от заемщика.
  • Попробуйте расторгнуть соглашение о поручительстве. Способы расторжения обычно отражены в самом документе, но на деле такой договор крайне трудно расторгнуть. Однако опытные юристы выделяют случаи, когда попробовать стоит:
  • заемщик перевел долг стороннему лицу без Вашего согласия;
  • без Вашего ведома в кредитный договор внесены изменения банком;
  • поручительство переоформляется на другого человека;
  • срок поручительства, указанный в соглашении, окончен.
Таким образом, Вы как поручитель имеете полное право претендовать на получение собственного кредита. При этом большую роль играет уровень доходов. Если затраты на оплату обоих кредитов не превышают 30 % от денежных поступлений, значит, это не отразится отрицательно на Вашем качестве жизни.
Автор: Александр Самойлов
20-05-2019, 16:35
Кредитные карты
Кредитные карты
Бесплатный сервис по подбору кредитных карт
Комментарии (0) :
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.
Лучшие предложения