Риски и подводные камни ипотеки в 2019 году

Ипотека ― наиболее популярный вид долгосрочного целевого кредитования, при котором банк предоставляет заемщику денежные средства на покупку конкретной жилплощади. Обычно большим спросом пользуются квартиры в новостройках, а также в загородных домах, расположенных на территории коттеджных поселков. На «вторичке» получить ипотечный кредит весьма трудно, так как помимо владельца недвижимости к процессу оформления сделки приходится привлекать посредников. Какие риски и подводные камни скрыты в ипотеке 2019 года, расскажем далее.

Условия оформления

Нередко помощь в приобретении жилья под ипотеку предлагают риэлторские компании, строительные организации, коммерческие банки. При этом крупные кредиторы способны предоставить сразу несколько лояльных схем финансирования, включая льготные условия кредитов. Итак, этапы получения ипотеки:

1. Выбор финансового учреждения, предлагающего максимально выгодное сотрудничество.
2. Посещение потенциального кредитора с целью получения профессиональной консультации, обсуждение финансовых и правовых нюансов будущего сотрудничества.
3. Выбор кредитной программы и подготовка к официальному согласованию сделки. Оформление предварительной договоренности.
4. Подбор вариантов жилья, которые соответствовали запросам и бюджету клиента.
5. Подготовка жилого объекта к оформлению сделки, проведение экспертизы и сбор необходимой документации.
6. Получение независимого заключения от проверенного страховщика.
7. Оформление соглашения купли-продажи согласованного жилья с дальнейшей регистрацией проведенной сделки.
8. Юридическое подкрепление кредита, выдача и целевое применение денежной суммы.
9. Оформление полученного жилья в роли залога (обеспечения) по заключенной сделке.
10. Страхование квартиры в соответствии с подготовленной документацией.

Чтобы свободно выбирать среди выгодных ипотечных кредитов, вы должны иметь деньги на первоначальный взнос в размере 10-30 % от цены жилья, также понадобится дополнительно застраховать имущество. При этом стоит помнить, что полученная жилплощадь находится в залоге у банка на протяжении всего срока ипотеки. Так фин.организация защищает себя от риска невозврата выданных денег.

Вероятные проблемы

Как только ипотечный договор подписан заемщик становится ограниченным в средствах, поскольку основная часть доходов тратится на погашение кредита. К сожалению, спустя всего несколько лет, могут появиться серьезные трудности, связанные с ухудшением платежеспособности. Самые популярные ошибки заемщика:

• Неудобный график погашения и наличие большого ежемесячного платежа.
• Наличие дополнительных займов на обустройство и ремонт жилплощади.
• Отсутствие денежных сбережений, которые могли бы пойти на погашение задолженности в случае появления непредвиденных обстоятельств.
• Несвоевременная оплата.
• Внесение всех сбережений в качестве первоначального взноса. 

Подводные камни нередко кроются в самой деятельность финансового учреждения. Нередко кредитор устанавливает скрытые комиссионные сборы, навязывают заемщикам бесполезные услуги. Кроме этого, не исключены случаи вымогательства и полулегальные способы «выбивания» долгов. 

Проблемы с ипотекой по вине кредитора:

• Наличие незаконных и скрытых комиссий.
• Ужесточение требований по оплате кредита без согласования с клиентом.
• Одностороннее изменение условий ипотечного соглашения.
• Намеренное завышение цены согласованного жилья. 
• Заключение неких договоренностей со страховщиками с целью увеличения стоимости полисов для клиентов.
• Непредоставление дополнительных возможностей по рефинансированию ипотеки.

Нужно понимать, что после взятия ипотеки вы не можете теперь свободно распоряжаться залоговым жильем, так как на него наложены временные финансовые ограничения. Такой объект недвижимости нельзя подарить, обменять или продать другому лицу, не получив соответствующего разрешения банка.Процедура взыскания задолженности довольно строго регулируется на законодательном уровне. Согласно закону, кредитор вправе реализовать жилплощадь в счет принудительного погашения долгов лишь после длительных просрочек, нарушений и несоблюдения заемщиком условий договора.

Как можно устранить ипотечные проблемы

Самый верный способ не допустить проблем с ипотекой ― это подробное планирование процесса кредитования. После ознакомления со всеми особенностями процедуры вы сможете найти возможности того, как получить существенную финансовую прибыль. К примеру, действующий закон предоставляет налоговый вычет, позволяющий вернуть весомую часть расходов, которые связаны с оплатой ипотеки. Перед тем, как подписать ипотечный договор следует предпринять следующие шаги:

1.  Лично осмотреть выбранную квартиру.
2. Официально согласовать вопросы по обеспечению и согласованию сделки.
3. Привлечь экспертов для проведения оценки.
4. Воспользоваться услугами нотариуса, который тщательно изучит всю юридическую документацию. 
5. Провести строительные и ремонтные работы, которые были согласованы с продавцом до продажи.
6. Уточнить финансовые нюансы, в том числе сумму комиссионных и процентных платежей.

Несмотря на тщательное обсуждение основных вопросов с кредитным специалистом, следует самостоятельно изучить соглашение, поскольку после подписания документ вступит в юридическую силу. В дальнейшем договор о кредите может оказаться доказательным средством на этапе судебного разбирательства, прямо или косвенно связанного с возмещением понесенных затрат, принудительным возвратом задолженности и т.д.

Общие правила ипотеки

• Составление графика ежемесячных платежей согласно вашей индивидуальной ситуации. 
• Обязательное страхование жилого объекта. Рекомендуется оформлять соглашение с независимым страховщиком.
• Отказ от дополнительных опций банка, которые абсолютно бесполезны для вас.
• Внесение ежемесячной оплаты согласно условиям действующего договора.

Кредитную историю способна подпортить любая просрочка, которая к тому же приведет к начислению штрафа. Начать взыскивать долги банк может лишь после длительной неуплаты (от трех просрочек подряд) либо намеренного нарушения заемщиком требований договора. Страхование ― оптимальный способ уменьшить риски, связанные с ипотекой. Сегодня страховой полис оформляется всегда при выдаче кредита на покупку жилья.При появлении проблем с выплатой по ипотеке следует сразу обратиться к кредитору. Коммерческие банковские организации разработали эффективные способы поддержки заемщиков, у которых случились временные финансовые трудности: реструктуризация задолженности, отсрочка платежей, рефинансирование и прочее. Подобные меры помогает исключить изъятие и дальнейшую реализацию вашего имущества в счет погашения долгов.