Кредитный скоринг что это такое

Бывает так, что приняв решение взять кредит мы на 100 % уверены, что получим желанные деньги. Казалось бы, нет причин переживать. Однако полным сюрпризом порой становится неодобрение заявки. Почему так происходит? Дело в том, что финансовый специалист опирается на результаты системы скоринга. Что такое «кредитный скоринг и зачем он нужен, узнаем из данной статьи. 

Назначение кредитного скоринга

Кредитный скоринг ― специальная программа, которая, основываясь на множестве критериев, выносит решение о том, одобрить или отказать в заявке на получение кредита. Особый алгоритм взвешивает все риски в автоматическом режиме. Банковский сотрудник принимает во внимание полученные данные и озвучивает окончательный «вердикт». 

Указанная система уже давно действует во всех банках и микрофинансовых компаниях (МФК). Технология проходит постоянное обновление и вероятные ошибки практически невозможны. В скоринге существует такое обозначение, как «идеальный заемщик». Примечательно, что именно таким клиентам чаще всего приходит отказ. Банковские специалисты хорошо знают, что этим заемщиком может оказаться высокопоставленный чиновник или сотрудник спецслужб. Поэтому в ситуациях, когда заемщик подходит под все критерии, заявка не одобряется, чтобы в дальнейшем избежать вероятных проблем. 

Алгоритм

Основная цель программы скоринга ― выявить степень надежности клиента, который обратился за получением ссуды. Алгоритм расчетов весьма сложный, учитывается большой объем данных о заемщике:

• персональные сведения;
• образование;
• доходы;
• кредитная история;
• отсутствие/наличие иждивенцев и т.д.

Многие крупные банки обладают совершенной скоринговой системой, в основу которой заложено несколько десятков данных. Некая информация имеет второстепенное значение, а какие-то параметры будут решающими. К примеру, сведения о кредитной истории или зарплате рассматриваются как важнейшие факторы. Поскольку МФК либо банк оценивают, в первую очередь, платежеспособность человека. 
Действует закономерность: чем больше балл по скорингу, тем выше вероятность одобрения заявки. Банки и МФК прилагают все усилия для того, чтобы система не давала сбоев. По этой причине кредитные специалисты проводят дополнительную проверку имеющихся сведений. Если есть сомнения в плане выдачи займа, решающее значение будут иметь данные скоринга. 

Преимущества скоринговой системы

Скоринг ― максимально объективный метод определения надежности и платежеспособности клиента. Главные преимущества системы:

• Отсутствие влияния человеческого фактора в процессе принятия решения. К примеру, если банковский специалист испытывает неприязнь к заемщику, но система одобрила подаваемую заявку, сотрудник должен выдать кредит. Иначе сотрудник будет уволен за некомпетентность и за то, что подставил под удар репутацию кредитного учреждения.
•  Комплексный анализ большого объема информации.
• Уменьшение рабочей нагрузки на банковских работников, за счет чего они могут сосредоточиться на других важных поручениях. Несколько лет назад скоринговая система широко применялась только при оформлении экспресс-займов, которые требовали быстрых решений относительно отказа/одобрения заявок.   В дальнейшем руководители банков и МФК признали, что система достойна внедрения в большинство других финансовых продуктов. 

 
На сегодняшний день скоринг успешно функционирует во всех крупных МФК и банковских организациях. В особенности уникальный метод популярен у микрофинансовых компаний, выдающих деньги онлайн. Автоматизированные интернет-сервисы пользуются огромной популярностью у заемщиков, хотя они и не лишены некоторых недостатков и зачастую являются основой для разработки мошеннических схем.

Время появления скоринга

Самый простой алгоритм скоринга был разработан еще в середине 19 века. В то время банковские организации переживали серьезное отсутствие профессиональных специалистов. Наипростейшие автосистемы постоянно совершенствовались, что привело к логичному появлению уникальной скоринговой технологии, которая стала мощным аналитическим инструментом, значительно снижающим риски кредитования. 

Сейчас только платежеспособные клиенты получают одобрение поданных заявок. Вполне естественно, что с ужесточением системы растет количество отклоняемых заявлений. Если у тебя плохой показатель скоринга, тогда мало шансов получить желаемый заем. Конечно, проблемным клиентам это не на руку. И все же, по мнению экспертов, жесткий скоринг можно отнести к положительным явлениям. С одной стороны, банки и МФК выдают теперь деньги действительно надежным клиентам, а с другой стороны, неплатежеспособные лица не окажутся в долговой яме.