Надежные способы улучшить кредитную историю

Сегодня телевизионная реклама обещает нам легкие деньги в виде беспроцентных займов в рассрочку, выгодные кредитные карты и т.д. Если человек желает взять кредит в банке или обращается в микрофинансовую компанию, специалист обязательно проверит сведения по кредитной истории, прежде чем принять положительное решение. Поэтому вполне естественно, что человек с долгами в прошлом прилагает все усилия для исправления испорченной финансовой репутации. Но что делать, если Ваша КИ оставляет желать лучшего и, казалось бы, нет шансов на благоприятный исход? Предлагаем надежные способы того, как улучшить кредитную историю.
 

Кредитная история: особенности

Кредитная история (КИ, кредитный рейтинг) ― важные сведения о клиенте (физическое/юридическое лицо), отражающие его прежние взаимоотношения с различными фин.организациями. Положительная КИ ― веский повод для будущего сотрудничества с заемщиком. Отрицательный кредитный рейтинг выступает главной причиной отказа в выдаче займа. В подобном документе содержится следующая информация:

1. Персональные данные: Ф.И.О., паспортные реквизиты, ИНН.
2. Сведения об имеющихся прежде микрозаймах, ссудах и банковских кредитах.
3. Общие показатели финансовой дисциплины заемщика: просрочки по текущим платежам, непогашенные задолженности (при наличии).

Проблемная КИ резко снижает шансы получить желаемый кредит. Кредитный рейтинг является одним из самых важных параметров надежности и платежеспособности клиента не только для банка, но и микрофинансовой компании. Поэтому не нужно игнорировать шанс улучшения кредитной истории, ведь такие «приемы» значительно расширяют Ваши возможности как заемщика. 

Причины плохого кредитного рейтинга

Почему кредитная история становится плохой? Причиной тому может послужить одно либо сразу несколько обстоятельств, которые будут внесены в базу заемщика и в дальнейшем негативно отразятся на его финансовой репутации:

• Невыплата займа банку (МФК) ― наиболее серьезное нарушение. Если задолженность взыскана через суд либо с привлечением судебных приставов, шанс получения будущего кредита сводится к нулю.
• Регулярные задержки ежемесячных платежей на срок более 30 дней также снижают вероятность получения займа. Для МФК подобные просрочки не критичны. Хуже, если период неоплаты достиг 60 дней.
• Пропуск по обязательным платежам в 5-30 дней рассматривается как незначительное нарушение. Ситуация становится критичной в случае частых и стабильных просрочек.
• Пропуски по обязательным платежам до 5 дней практически никогда не отражаются в кредитной истории, а при их наличии – не учитываются в ходе принятия решения по делу заемщика.

Размышляя над тем, как эффективнее и быстрее улучшить свою финансовую репутацию, рекомендуется сначала ознакомиться с собственным кредитным рейтингом, ведь в некоторых случаях КИ может быть «очернена» без вины заемщика. Зачастую именно технические сбои в банковской системе либо нелегальные действия злоумышленников приводят к пропускам в оплате кредита.

Знакомимся с кредитной историей

Информацию о собственной кредитной истории получить довольно легко. Для этого Вы можете использовать один из перечисленных вариантов:

• Обращение в БКИ (Бюро кредитных историй). Эти специализированные организации собирают сведения о заемщиках и предоставляют их банковским учреждениям и самим физическим лицам. На просторах российского рынка насчитывается около 20 БКИ. Самые крупные: Объединенное кредитное бюро, Эквифакс и Национальное БКИ. Сведения предоставляются онлайн либо при личном обращении клиента. У любого человека есть право узнать свою КИ абсолютно бесплатно 1 раз в год.
• Посещение банковского офиса, агента БКИ. Подавляющее большинство банковских учреждений России ― агенты БКИ. Стоимость предоставления услуг составляет 500-1200 рублей.
• Специализированные ресурсы, онлайн-сервисы БКИ. В Интернете успешно действует множество различных ресурсов, способных по запросу предоставить исчерпывающую информацию по КИ. Расценки на подобные услуги: 500-750 рублей.

Поскольку нередки мошеннические ситуации, когда кредит оформляется на подставное лицо, эксперты настоятельно рекомендуют проверять собственную КИ хотя бы 1 раз в год. Подобные меры обеспечат своевременное обнаружение проблем и позволят исправить ситуацию.

Способы улучшения кредитной истории

Закрыть текущие долги и соблюдать финансовую дисциплину ― главные методы исправления испорченной КИ, но вначале тщательно изучите ее на предмет вероятных ошибок. 

Способ №1 Исправление неточностей

Если в кредитной истории содержатся неверная информация о заемщике, это легко исправить. Пострадавший должен обратиться в финансовую организацию, которая предоставила неверные данные в БКИ, для срочной корректировки сведений. В этом случае правильная информация будет внесена в КИ в кратчайшие сроки. В редких ситуациях человек вынужден обращаться в суд, если банк отказывается пойти навстречу клиенту. Однако это случается крайне редко, поскольку банку очень невыгодны длительные судебные разбирательства. Более того, если будет выявлен необоснованный отказ, банк не сможет избежать дополнительных санкций, а также будет вынужден компенсировать моральный ущерб, нанесенный клиенту. 

Способ №2 Использование кредитных программ и онлайн-сервисов

При наличии проблемной КИ человек может воспользоваться специальными кредитными программами и услугами финансовых консультантов. К примеру, довольно распространена программа «Кредитный доктор» от ПАО «Совкомбанк», где клиент должен посетить офис банка с целью заключить договор. Не меньшей популярностью пользуется обращение к онлайн-сервису «Прогресскард» с дальнейшим оформлением дистанционной заявки. Смысл подобного метода прост ― взять и возвратить в установленный срок разные типы кредитов. Это благотворно отражается на кредитной истории заемщика.

Способ №3 Оплата имеющихся кредитов

Невыплаченные займы ― наиболее частая причина невыдачи новых кредитов. Начать погашение задолженностей рекомендуется с мелких долгов по «кредиткам», перед МФК, поскольку именно они налагают огромные ежедневные проценты, штрафы и пени. Нелишним будет договориться с финансовой организацией о возможной реструктуризации проблемного кредита либо рефинансировании на выгодных условиях в другом банке.

 

Способ №4 Кредитная карта

Не менее действенный вариант заключается в онлайн оформлении обычной «кредитки». К проблемным заемщиком лояльны такие крупные банки, как «Тинькофф», «ОТП Банк», «Совкомбанк». «Пластик» оформляется очень быстро: в течение 15 минут после подачи онлайн-заявки, самое позднее – в течение дня. Основное достоинство данного способа заключается в возможности его многократного использования. При этом крайне важно вовремя вносить обязательные платежи согласно кредитному лимиту.

Вариант №5 Краткосрочный займ

Плохой кредитный рейтинг не исключает возможность оформления микрозайма в любом МФК. Чтобы рейтинг повысился следует брать мелкие суммы на срок не более 7-14 дней. Так Вы избежите начисления больших процентов за пользование займом. При этом важно помнить о соблюдении сроков выплат и собственного табу на получение нового займа для того, чтобы погасить прежний долг. 

Вариант №6 Открытие депозита

Данный метод способствует налаживанию хороших взаимоотношений с конкретным банком, но не оказывает прямого влияния на кредитный рейтинг. Для своих клиентов финансовые организации готовы предложить более выгодные условия. Именно поэтому открытие счета повышает вероятность выдачи кредита, даже если имеются денежные проблемы в недалеком прошлом.
Дополнительный плюс кроется в создании определенного резерва денег в виде банковского вклада. Данные сведения благотворно влияют на вероятность получения желанного займа. К тому же при повторном появлении финансовых трудностей средства с депозита могут пойти на своевременное погашение платежей. 

Вариант №7 Товарный кредит 

Довольно лояльные требования к заемщику предъявляются при оформлении товаров в кредит. Подобный вариант подойдет даже проблемным покупателям. Не стоит забывать, что сведения о товарном кредите отражаются в кредитной истории, поэтому своевременное внесение обязательных платежей ― залог положительных перемен в кредитном рейтинге. 

 

Вариант №8 Обоснованные доказательства финансовых проблем

При возникновении финансовых трудностей ВЫ вправе обратиться в конкретный банк и предъявить объективные доказательства трудного положения. К примеру, если проблемы появились из-за болезни или потери работы, заемщику может быть предложена реструктуризация кредита. К тому же есть реальный шанс получить новый займ. В подобной ситуации клиентская КИ улучшается лишь в конкретном банке, при этом рейтинг в БКИ не изменяется.

Где получить займ с плохой КИ

Проблемная кредитная история сводит к нулю вероятность получить будущий кредит. Шансы одобрения сделки увеличиваются, если заемщик предпримет следующие шаги:

• докажет объективность имеющихся финансовых проблем;
• предоставит обеспечение кредитного займа (поручительство/залог);
• подтвердит наличие постоянных источников заработка.

Выполнение указанных требований не гарантирует предоставление серьезной суммы с низким процентом и долгим сроком кредитования. Как правило, проблемным клиентам банковские организации и МФК предлагают небольшой кредитный лимит, более высокую процентную ставку и малый расчетный период.

Таким образом, на выдачу кредита проблемному заемщику в МФК или банке влияют не только показатели КИ, но и грамотные действия потенциального клиента. Если Вы примените указанные выше способы улучшения кредитного рейтинга, то шанс получения заветного кредита на выгодных условиях существенно увеличится.