Как переоформить ипотеку

Как правильно переоформить ипотеку? Таким вопросом нередко задаются люди, которые выплачивают ипотечный кредит и неожиданно оказались в трудной жизненной ситуации. Никто не знает, что произойдет в следующие 5-10 лет. Банковский займ может стать непосильной ношей, от которой захочется поскорее избавиться. Идеальный вариант ― досрочное погашение задолженности, если есть такая возможность, что случается крайне редко. Наиболее частый выход ― переоформление ипотечного соглашения.

Особенности

Существуют следующие ситуации, когда у заемщика возникает потребность в переоформлении ипотеки:

• резкое снижение денежных доходов;
• появление серьезного заболевания или наступление инвалидности;
• бракоразводный процесс;
• переезд в другой регион или за рубеж;
• гибель близкого человека, который также участвовал в погашении долга;
• изменение объекта залога;
• перевод ипотеки на другого человека;
• изменение сроков кредитования (уменьшение/увеличение периода).

Многие убеждены, что процесс переоформления ― достаточно простая и быстрая процедура. Однако это ошибочное мнение. Сначала заемщик вынужден долго искать потенциального покупателя на жилье, которое числится в ипотеке. Если даже такой человек и найдется, он должен согласиться на то, что весь объем дальнейших расходов по оформлению необходимой документации ляжет на его плечи.

В дальнейшем придется приложить немало усилий на переговоры с банком по поводу переоформления ипотеки. Большинство финн.учреждений неохотно соглашается на подобную сделку, поскольку она не сулит никакой прибыли. В этом случае сотрудники должны совершать дополнительные «телодвижения»: проверять платежеспособность новоиспеченного заемщика, переделывать множество документов (соглашение о кредите, договор по страховке и т.д.). Чтобы не браться за подобную работу, руководство банка может отказать в переоформлении на вполне законном основании: жилплощадь, купленная в ипотеку, временно является залоговой собственностью финансового учреждения и продаже не подлежит (51-ФЗ от 30.11.1994).

Рефинансирование ― едва ли не единственный выход при подобных обстоятельствах. Для использования данной возможности следует взять кредит у другого или того же банка-кредитора. Полученные деньги пойдут на оплату имеющейся ипотеки. Нередко рефинансирование выгодно для тех ситуаций, когда ипотечный кредит получен под одни проценты, а позже появился займ с более низкой процентной ставкой.

Нюансы

 Заниматься переоформлением ипотеки вправе сам заемщик. Этот вопрос необходимо обговорить с кредитным специалистом банка или же обратиться к профессиональному кредитному брокеру, который обеспечит решение всех финансовых и юридических моментов за определенный процент от сделки.
При рассмотрении каждой заявки о переоформлении банк использует индивидуальный подход. Чтобы повысить свои шансы на успех, необходимо предъявить веские доказательства того, что данная процедура является единственной возможностью для банка сохранить денежные средства и не допустить убытков из-за вероятных просрочек в будущем.

Необходимый пакет документов

Если банк даст «добро» на переоформление ипотечного кредита, новый заявитель должен собрать тот же перечень документов, что и при взятии стандартного кредита. Однако если займ получен, например, по программе «Молодая семья», то клиент обязан соответствовать тем требования, которые указаны в условиях договора (возраст, семейное положение и т.д.). Стандартный набор документации к предъявлению:

• Заявление.
• СНИЛС или ИНН.
• Паспорт РФ.
• Трудовая книжка + копия с печатью нотариуса или работодателя.
• Справка с места работы о доходах за 6-12 месяцев.
• Документы о наличии/отсутствии детей и семейном положении.
• Данные об имеющемся имуществе.
• Согласие на обработку персональных данных.

Прежний заемщик должен предъявить лишь паспорт и специальное заявление со своей подписью, где указано желание аннулировать текущий ипотечный кредит, а кредитные обязательства переложить на другое лицо. Потенциальному «переемнику» ипотеки тоже следует проставить роспись в данном документе, тем самым выражая персональное согласие на процесс переоформления.

Общие требования к новому заемщику

Банковские учреждения крайне настороженно относятся к новому заемщику, который готов принять сторонние кредитные обязательства. Предусмотрены довольно строгие требования:

• отсутствие судимости;
• хорошая кредитная история сыграет не менее важную роль в принятии положительного решения со стороны банка;
• достойный уровень доходов для внесения ежемесячных выплат по кредиту, которые не должны превышать 40 % от денежных поступлений;
• гражданство РФ и наличие региональной прописки.

Процедура переоформления ипотечного кредита

С формальной точки зрения переоформление представляет собой сделку купли-продажи, которая совершается между прежним и новым заемщиком с одновременным созданием обновленного ипотечного соглашения на оставшуюся сумму. Алгоритм переоформления ипотеки:

1. Заемщик вместе с «переемником» обращаются к кредитору с целью получить разрешение на проведение процедуры и уточнить перечень требуемой документации.
2. Действующий заемщик в этот период не должен прекращать внесение обязательных платежей каждый месяц. При появлении просрочки сначала необходимо устранить е, а уж потом запрашивать переоформление. В целом процесс займет не более месяца, поэтому оплату нужно будет внести как минимум еще один раз.
3. Если новый претендент одобрен, запускается переоформительная процедура.
4. В обозначенную дату действующий и новый заемщики приходят на прем к кредитному специалисту. Первый плательщик подает заявление на досрочное погашение ипотеки деньгами, полученными от нового собственника жилплощади. Второй пишет запрос на выдачу ипотечного займа на оставшуюся сумму долга.
5. После оформления документации прежнему заемщику вручается справка о закрытии ипотечного кредита, а новый плательщик получает кредитное соглашение, где прописан график внесения ежемесячных платежей.
6. Заключается договор купли-продажи, подкрепленный залогом.
7. Перерегистрация прав собственности производится в Регпалате.